Частично-досрочное погашение кредита — это внесение дополнительной суммы сверх обязательного ежемесячного платежа. Если вы оформили кредит с низким процентом, гасить его досрочно может быть не выгодно. Но если годовая ставка у вас высокая, это позволит сократить переплату, уменьшить срок кредита или снизить ежемесячную нагрузку.
В статье мы разберем, как правильно провести ЧДП и избежать распространенных ошибок.
Анализ условий кредита
Перед тем как приступить к досрочному погашению, важно изучить условия кредитного договора. Выгодным ли будет этот шаг? Закон гарантирует такое право каждому заемщику. Поэтому прямой запрет на ЧДП в договоре вы вряд ли найдете. Но там могут быть штрафные санкции или дополнительные условия. Например, повышение ставок при изменении сроков или ограничение по минимальной сумме, которую можно внести досрочно, а также требование проводить платеж в определенные даты.
Некоторые кредитные организации требуют подавать письменное заявление о частично-досрочном погашении заранее, в отдельных случаях — за 30 дней до планируемой даты платежа.
Пример:
Мария взяла кредит на 500 000 рублей сроком на 5 лет с процентной ставкой 12%. В договоре указано, что она может вносить дополнительные платежи без штрафов, но не менее 10 000 рублей за раз.
Подготовка к частичному погашению
Что нужно сделать до того, как сокращать переплату или уменьшать срок кредита дополнительными платежами:
1. Рассчитайте доступную сумму, исходя из своих возможностей и требований банка. Убедитесь, что у вас есть свободные средства, которые можно направить на погашение долга, не ущемляя текущие потребности. И что их выгоднее использовать для ЧДП, а не положить на депозит.
2. Определитесь с целью. Если хотите быстрее закрыть кредит — выбирайте сокращение срока, если надо снизить финансовую нагрузку — уменьшите сумму платежа.
3. Проконсультируйтесь с банковским специалистом. Обратитесь на горячую линию или задайте вопрос в чате сайта либо мобильного приложения. Там же можно узнать нюансы процедуры, формат и сроки подачи заявления.
После этих шагов останется только подать соответствующее заявление и дождаться ответа, что деньги можно вносить.
Пример:
Андрей решил досрочно внести 50 000 рублей. Банк предложил ему два варианта: уменьшить срок на год или снизить платеж с 10 500 до 9 200 рублей. Он выбрал первый, потому что его доходы выросли и ему важно закрыть кредит как можно быстрее. Но если бы у него возникли временные финансовые трудности и нужно было бы снизить нагрузку на личный бюджет, больше подошел бы второй.
Пошаговая инструкция по частичному погашению
После того, как вы все обдумали и узнали детали ЧБТ в банке по вашему кредиту, переходите к действиям:
1. Уточните остаток задолженности, узнайте, какая часть суммы — тело долга, сколько остается внести процентов.
2. Оформите заявление. Сделать это, как правило, можно не только в отделении, но и в мобильном приложении банка. Укажите, что цель платежа — частично-досрочное погашение.
3. Выберите дату. Она не должна совпадать с датой ежемесячного платежа. Более точные сроки лучше уточнить в банке.
4. Переведите средства.
Сделайте перевод заранее, чтобы деньги поступили на счет вовремя. После запросите новый график платежей, чтобы убедиться в корректном перерасчете. На обновление данных обычно требуется несколько дней.
Частично-досрочное погашение — это эффективный способ сократить переплату по кредиту и быстрее избавиться от долга. Главное — тщательно подготовиться, разобраться в условиях и выбрать подходящую стратегию.
